129 161 877 363 557 811 340 944 677 684 680 405 676 237 884 464 539 882 700 135 747 392 511 65 481 172 332 260 480 657 988 985 10 409 493 610 173 325 997 969 335 709 553 868 772 633 648 594 821 170
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小杰:B2C商城网站产品上的优化

来源:新华网 31415564晚报

民营资本可以进入银行业的号角一吹响,阿里、腾讯、苏宁等互联网企业纷纷递交申报材料,挺进金融业。 目前,腾讯申请民营银行已获得广东省政府同意,材料已经上报至银监会。9月12日,工商总局信息显示,苏宁银行已经通过工商注册核准。此前,坊间传出,阿里正在申请网络银行牌照,虽然阿里金融CEO彭蕾否认了这一传闻,但互联网金融界还是相信阿里一直为牌照而努力,因为阿里金融在互联网金融业务上需要的便是牌照。 除了苏宁、腾讯、阿里等互联网大佬之外,不少互联网金融的创业者也开始从线下商圈,以及小微商户着眼,进行互联网金融的服务。比如,通过与线下百货商场、大型超市合作,通过IT系统来切入信息流,进行有效的商品管理,也依此进行供应链金融的尝试。对于小微商户,开发一些代记账、代缴税的云服务,获得小微企业的经营信息,依此贷款。 而银行业也正在觉醒,依据自身的金融优势,快速结合互联网技术,形成自己的竞争力。9月16日,民生银行与支付宝宣布合作,双方将在直销银行、理财产品销售、数据挖掘、风险分析、IT服务等方面深度合作。 对互联网企业来说,核心竞争力还是互联网带来的优势。针对供应链金融与小额贷款,可依据自身的平台、技术、数据分析能力,管理供应商、卖家的信息流,并依此建立信用评价体系、发放贷款,并进行有效的贷后管理。而对于互联网保险、基金等理财业务,可以覆盖广大的屌丝,实现全民理财。目前,阿里、腾讯、京东、苏宁在互联网金融上的思路都逃脱不出这几条路径。 而对于互联网银行与传统银行的竞争,全国人大财经委副主任委员吴晓灵认为,互联网金融不会对银行造成颠覆性影响,银行在存贷汇业务上优势仍在。因为,目前,互联网上的金融业务基本上单项的,无法创造出存款来,只是把别人的存款吸纳过来。而银行有存贷汇结合在一起的功能,同时,银行本身也不断用互联网和信息技术来改造自身的业务流程,完成自己所具有特色的业务。 目前,互联网金融还处于跑马圈地的状态,有3年的机会窗口期。 中央财经大学金融法研究所所长黄震说,在这3年中,互联网企业,与金融企业将彼此学习对方优势,并积累自身原有优势。未来,互联网金融的竞争还是大佬们的游戏。这对互联网企业来说,机会只有3年的时间。 首批名单明年3月出炉 我觉得第一批,腾讯、阿里巴巴等互联网公司申请民营银行牌照可能没戏。9月18日,一位金融业资深分析人士告诉记者,因为,腾讯、阿里的互联网优势明显,可以打破时间和空间的限制。而目前,监管机构对民营银行进行区域经营管理,这种方式并不适合腾讯、阿里。 国家工商总局网站信息显示,苏宁银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。而苏宁银行也作为试点,将有机会成为国内第一批民营银行。一位接近苏宁云商的人士告诉记者,工商注册,是苏宁申请民营银行环节中的一部分。目前,除了申报材料中写的一些方向性业务之外,具体的落地执行是八字没有一撇。 目前,各地民间资本申办民营银行渐成燎原之势。除了腾讯之外,广东省还有广州香江集团,揭阳中德金属生态城中的一家民企等递交了材料。在江苏,南京三胞集团和雨润集团悄然筹办民营银行,申报材料已经递交至银监会;安徽的新安金融集团也在筹建民营银行。对这些实体企业来说,申请的初衷是希望获得金融杠杆,来反哺实业发展。 在9月14日举办的第7届中国银行家高峰论坛上,吴晓灵表示,鼓励民营资本进入银行业,对现有的互联网企业发放银行牌照。这对民营银行业来说,无疑打了一剂强心针。 有消息称,民营银行已经设立了相应的时间表。根据《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(下称办法),今年10月前,各地方征集民营银行发起人,并完成相关协议的签署,敲定募股方案,工商注册登记的预核准工作也同步进行。今年11月至明年1月,在温州、北京和深圳等地选择性地批准一到三家民营银行,进行股东资格审核和验资工作。明年3月前,全国第一家民营银行将会核准开业。 目前,办法报到了银监会,接下来,还要上报国务院。政策批下来,还需要一段时间的执行落地。民营银行的成立还需要时间。一位互联网金融人士告诉记者,从试点的地方来看,杭州并不在此列,这可能表明,阿里银行的申报并不在第一批。 在经营范围上,《办法》规定,民营银行应该以信贷业务为主,以服务三农和社区银行的形式合法经营,且原则上不在行政辖区外设立分支机构。这意味着,民营银行与国内城商行类似,刚开始会施行区域管理。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者,虽然,目前,申请银行牌照都需要接受属地管理,但也可能有些银行有机会拿到全国的牌照。他举例说,当初,民生银行拿到的也是全国牌照。 腾讯苏宁的金融底牌 对于腾讯银行一事,腾讯公关部表示,无可奉告。虽然,目前,金融并没有独立出来,成为腾讯的一个业务部门。但是从未来腾讯、阿里、百度、京东竞争来看,金融业务也将成为互联网巨头们竞争的一大马车。 从目前腾讯的业务来看,金融业务将涉及供应链金融、小贷、保理、第三方支付等业务类型。目前,腾讯电商旗下有易迅网与QQ网购。前者是B2C平台,可提供供应链金融服务;后者是平台模式,可提供类似于阿里小贷的服务。 电商平台孵化出来的金融业务,做得如何,取决于电商平台自身的发展情况。一位互联网金融人士分析认为,每一个电商平台都有自己的供应商,或卖家,大家都有机会。 未来,微信支付,财付通平台上的金融服务将会是腾讯金融的重点。一位互联网金融分析师认为,微信用户已经超过4亿,用户黏性好,又是移动互联网的入口,其中的机会不可限量。而财付通依托于QQ,目前的用户数也达到3亿,几年间,也尝试了不少支付、理财的互联网金融服务。 其中,微信将是腾讯金融最重要的业务孵化平台。据了解,目前,华夏基金、中信证券等金融企业将通过微信公号销售理财产品。之前,招商银行信用卡已经通过微信提供多种客户服务。今年9月底,一批基金公司将入驻微信平台,开始通过网络销售基金。 未来,微信平台将很有可能并入腾讯已有的一些资源。据了解,腾讯电商控股公司(ECC)旗下的微生活部门总经理张颖同时兼任微信的副总经理,负责微信的商业化,而微生活部门200人左右的人员将很有可能并入微信部门。未来,也很可能并入财付通部门。财付通是微信支付的技术提供商,但是微信支付的账号体系是全新建立。双方将会在一些互联网金融业务上有重合与竞争。 对腾讯这家产品基因很强的互联网公司来说,互联网金融只是浅浅地浮在表面的莲花,而微信这个产品才是扎在水面下,强大的根系与养分。 与腾讯拥有微信入口级产品相比,苏宁做互联网金融业务的基础是电商平台。 9月12日,苏宁易购发布了自己的开放平台策略,意欲吸引卖家入驻。苏宁易购执行副总裁李斌表示,只要商家遵守苏宁的统一规定,就可以免费入驻,并且低成本地享受金融、仓储物流、中介等服务,在这个自贸区中,商户享有高度的经营自主权和利润分配权。 苏宁希望通过免费,吸引卖家入驻。有了这些卖家的交易数据,就可以依此提供互联网金融的服务。除了开放平台的商家之外,苏宁易购的B2C也可以进行供应链金融的服务。 苏宁的保理业务先行一步,到今年10月底,相应的业务会迅速上线。 据苏宁云商相关人士介绍,供应链金融、小额贷款的服务等业务在线上尚未展开,但,这是苏宁云商业务发展过程中水到渠成的一件事情。 但是,目前,对苏宁来说,调整好线上与线下的步骤,向互联网转型,才是重要又紧急的事情。而并不是追赶互联网金融的热潮,务虚不务实。日前,苏宁云商CFO任峻在接受采访时表示,苏宁转型成一个互联网企业要做好三件大事:一是打通线上线下的O2O;二是开放平台;三是利用互联网、云计算等新技术,来提升自身的竞争力。 阿里与民生结盟 在互联网企业的金融战略中,阿里的战略最清晰。今年3月,阿里巴巴宣布成立小微金融服务集团,负责阿里集团旗下所有面向小微企业,以及消费者个人服务的金融创新业务,业务范畴涉及支付、小贷保险、担保等领域。今年6月,推出余额宝,将互联网金融一炮打响。 9月16日,支付宝与民生银行宣布进行战略合作。阿里小微金融服务集团CEO彭蕾、民生银行行长洪崎同时出席发布会,可见双方的重视程度。对阿里来说,获得银行牌照还遥遥无期,但业务不等人,可以借助民生银行提供更多的金融服务;对民生银行来说,与阿里合作,可以借着互联网的翅膀,在互联网金融上更快成长。 除传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作之外,双方将在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也将展开合作。 据一位P2P行业人士透露,目前,民生银行正在全国各大城市的小区门口寻找店面,开始给小区金融铺路。目前,小区周边位置好一点的门店都被链家、我爱我家、美容美发院等占了,民生银行也正与它们商量转让事宜。未来 ,民生银行在互联网金融上将会走得更猛。一位熟悉民生银行的二级市场投资分析师告诉记者,民生银行与阿里金融的合作将会更深入。 在直销银行上,淘宝将发挥渠道价值,民生银行则扮演金融产品提供方的角色。除了流程上的创新外,还将进行产品创新。比如,根据淘宝用户的特点,设计推出针对淘宝用户的专属理财产品。并且,民生银行的这些理财产品还建立淘宝店铺,实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。 另外,在基础服务上,民生银行还与阿里金融共同成立了一个IT科技合作委员会,给亚洲金融合作联盟成员提供科技基础设施平台、银行业务系统研发及运维托管服务。这个业务实际上是给中小银行等提供基础的IT服务,阿里将这个项目称为聚宝盆。 据了解,阿里金融与民生银行的合作,近两年,一直在推进中。此前,注册资本为40亿的民生电商,民生银行董事长董文标曾邀请马云成为股东之一。虽然后来马云并未出资入股民生电商,但民生与阿里巴巴就此结缘。 一位熟悉民生银行的二级资本市场分析师认为,虽然民生银行对电子商务并没有想清楚如何具体落地,但整个民生银行高管对电子商务很是期待。 国金证券分析师童楠分析认为,这是中国互联网金融发展的里程碑事件。双方共同的民营属性和较高的客户群重合度使得双方在客户需求、企业定位、运行机制、沟通合作方面有着天然的优势。 此前,支付宝曾与建设银行展开合作,合作发行了建行支付宝卡,主要用于支付宝购物。而一位互联网金融行业人士指出:当初,建行与阿里的合作最终没有太多结果,主要原因是双方在利益分成上没有谈拢。 民生银行与阿里金融能够联姻多久?一位互联网金融分析人士认为,这要看双方的利益分成,以及在未来的发展中,彼此能够求同存异,井水不犯河水。但,由于都是聚焦于小微企业,未来在发展中,也会有竞争。如果处理不当,双方的联姻可能只能活到阿里拿到银行牌照。 未来,阿里、腾讯拿到银行牌照后,从事具体业务的线下网点并不是考虑的重点,而依据互联网平台进行存贷汇业务将是重点。一位金融企业CTO告诉记者,在技术上,网络存贷、网络理财可以安全地实现。另外,理财账户开户、用户资料核准、银行卡开户,都可以通过网络进行,并不需要线下亲核亲验。 此外,互联网银行依据丰富、完整的用户数据,以及强大的数据挖掘能力,进行精细化的客户管理,并完善风险管理模型。 吴晓灵认为,互联网企业拿到银行牌照之后,也应该选择那些熟悉的客户群进行服务。有的去做小微,有的去做个体小商户,有的去做一些大的企业和大的什么。所有的银行都同位竞争的话,都同质竞争,会对整个金融业服务效率的提高不太有利。 这意味着,这些互联网银行出现之后,各家应该从自身出发,寻找相应的优势。一位互联网金融人士分析认为,互联网银行在储蓄、支付账户、网络融资、理财产品等金融产品和服务等金融日用品的提供上具有优势。 137 937 184 20 770 692 476 798 326 102 689 769 268 897 289 919 889 640 261 97 137 741 869 875 352 811 353 846 294 608 682 996 814 249 127 330 635 923 341 31 191 334 74 251 582 845 603 694 841 958

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